■本报记者 李乔宇

如果说，互联网金融的诞生完成了人与金融之间的线上二维摸索，那么物联网金融的崛起则是线上、线下以及人与人之间的三维进化。

近年来，在互联网金融爆发过后，该行业的风险也随之显现，这些风险的显现恰恰反映了二维象限下交互功能的缺失。以教育行业为例，资本的蜂拥下，教育行业由一片蓝海变为红海，在教育行业爆发的过程中，教育资源的同质化、教学质量的参差不齐正在加重消费者的选择难度，行业内的无序竞争也使部分教学机构陷入危机。

不过在物联网时代，物联网金融的崛起将重建传统的行业秩序，而在行业秩序重建的过程中也将暴露出更多新的需求和机会。

三维象限扩容

物联网金融破题交互断层

可以说，物联网金融是互联网金融的扩容和进化。

一方面来看，物联网金融模式通过互联网与“物”的相连，大幅扩大了物联网金融的应用场景。具体来看，在互联网金融的模式中，互联网金融搭建了人与金融相连的二维象限，人能够通过互联网提出并被满足更多的需求，互联网金融亦能通过与人的链接搭建特定的场景。而物联网金融模式中，人与互联网并非单线链接，人与人、人与物、物与物之间的链接得以构建，互联网模式中的线上业务逐步链接至线下，二维象限变为三维，进一步填补了市场空白，创造了增量市场。

另一方面，物联网金融的模式也弥补了互联网金融模式下片段式场景的断层。互联网金融模式中，个人消费场景呈面式展开，场景内个人消费者的诉求能够被发现并得以满足。但由于各个片段式场景不相关联，当同一个消费者移步下一个消费场景，其诉求将被重新统计和计算，加大企业经济和时间成本的同时，也有碍于消费者体验的提升。而在物联网金融下的三维象限模式中，互联网能够与手机、社群“物”直接相连并带至下一个场景，同一个消费者的各个消费场景不再分割开来。

此外，市场的需求往往是从人与人之间持续的交互行为中凸显出来的。互联网金融的二维模式中，相同场景中的消费者或许难以有机会做到持续交互，但在物联网模式的多维链接下，场景中人与人的持续交互能够形成。

目前来看，物联网金融的模式正在试水并逐步走向成熟，海尔等产业巨头也正在以引路人的身份开辟行业先例。以海尔旗下物联网共享金融平台——海尔金控为例，其物联网共享金融实践正在颠覆互联网金融的传统模式，并逐步树立起物联网金融的新秩序。

从教育行业来看，消费升级背景下，对于综合能力的需求正在使教育行业的地位由幕后走向台前。以学前教育为例，近年来，我国学前教育事业快速发展，从业机构数量在2010年至2016年间从15.04万个增加至23.98万个，年均复合增速高达8.1%左右。同时在学前教育支出亦水涨船高的背景下，预计到2023年相关市场规模将超过3600亿元。

与此同时，行业爆发之下，市场痛点也日益凸显：消费者无法进行优质教育资源的臻选，且由于费用因素缺乏对高质量课程的关注；教师大都是线下、单向输出课程，与学生和家长缺乏有效交互，无法跟进挖掘其潜在需求以持续制定有效课程；不少教育机构存在客单周期长、生源不足的问题，在缺乏交互的环境下很难获得精准的用户数据并加以沉淀，且难以输出更为精准的教学服务。

缺乏交互，消费场景片段化，供需单线链接……诸多痛点恰恰通过教育行业这一分支反映出互联网金融二维象限的片面性。目前来看，物联网金融构建的三维模式正在尝试化解这些痛点。

一位业内人士告诉《证券日报》记者，物联网家庭教育消费一站式综合服务平台正通过创建教育场景社群解决教育行业痛点，而在这背后是海尔金控所探索的物联网共享金融在教育领域的一次深入实践。

深耕物联网金融

场景社群重构产业生态

一方面来看，各个用户认知的片面化场景得以相连。上述业内人士表示，物联网家庭教育消费一站式综合服务平台可以理解为教育界的“大众点评”，通过链接头部教育资源以及用户构建场景社群，家长以及学生对于教育机构的真实反馈得以呈现，使得教育场景资源的真伪立刻呈现，在优化教育资源的同时引导教育机构正向有序的进行竞争。

另一方面，在教育场景社群持续交互的过程中，机构能够进一步挖掘出用户需求，在服务用户期间，用户的分期消费需求、课余辅导需求以及心理咨询需求随之显现并逐步得到满足。用户与教育机构之间的关系由单纯的学与教演变为完整的逐步扩大的教育产业链，并产生用户黏性，单纯的授课收入逐步衍生至生态收入，原本一对一的单向消费者随着黏性逐步增强而能够变更为终身用户。

上述平台模式或为二维象限互联网金融向三维物联网金融模式的进化树立了一个模型。该平台在与教育产业融合的过程中，建立了能够持续交互，并在串联场景期间沉淀用户数据的三维象限模型。通过人与人、人与物、线上与线下等多方交互，服务形态得以不断优化，用户体验得到不断迭代。这一点是互联网金融在落地教育领域多年仍未能实现的。

在平台搭建的教育场景社群中，各方变化非常明显。据《证券日报》记者走访了解到，国际学校的学生家长获得了定制化的课程方案，通过分期产品能更快的享受教育服务；心理咨询专家刘老师开展教课服务后，和学生及家长不断交互，其课程逐渐变为受人关注的精品内容；某教育企业负责人黄先生所在的机构进驻平台后，促单周期缩短了3/4，营业额大幅提升，输出的课程更受大家欢迎。

据了解，截至目前，物联网家庭教育消费一站式综合服务平台已成为上千教育资源与数万用户持续交互的有效载体，并拓展出数十类教育品类服务。

教育场景社群重构行业生态的实践过程仅是海尔金控物联网共享金融实践的一角，其物联网共享金融模式已在医疗、农业等多个领域实现成功运用，未来还将在更多领域实现复制。

线上、线下以及人与人之间的三维进化在海尔金控的物联网共享金融实践中得到了充分的印证：在多个产业领域中，创建场景捕捉用户需求，不断满足用户个性化的体验，最终形成了触达用户端的生态闭环。在推动产业升级的同时不断获得终身用户，物联网金融与产业的共创之路有着充分的可借鉴性。

不同于其它金融机构，海尔金控从产业中来，了解产业、拥抱产业是海尔金控的优势。不同于资本对于增值的原始需求，海尔金控的初衷更多源自人们对美好生活的向往和追求。在不远的将来，海尔金控和其物联网金融模式或将在更多的领域崭露头角。